Conecteaza-te cu noi

NATIONAL

Vrei un credit sau îți depui bani într-un depozit bancar? Uite cum îți calculează bancherii dobânda

Publicat

in

Dobânzile la depozite sunt sub inflație, iar de credite ne plângem că sunt scumpe. Până și Isărescu le-a cerut băncilor să mai urce dobânzile la depozite. „Le-am spus de mai multe ori băncilor că trebuie să crească dobânzile la depozite. Nu au făcut-o! Le mai spun odată! Dacă nu o vor face nici acum poate că va trebui să găsim alte soluţii”, a spus guvernatorul BNR. HotNews a discutat cu un specialist despre cum calculează băncile dobânzile atunci când te împrumută sau când îți faci un depozit.

Banca Nationala a Romaniei – BNRFoto: Hotnews

Cum îți calculează banca dobânda pe care ți-o ia la împrumutul pe care tocmai l-a făcut și cum decide câți bani să-ți dea pentru fiecare sută de lei pe care o depozitezi la bancă?

Să luăm un credit cu rata variabilă, explică expertul consultat de HotNews. Acolo, punctul de plecare este ROBOR. De ce? ”Pentru că principiul după care se face prețul creditului e următorul: dacă un client vrea un credit, bancherul nu poate să-i spună ”Stai puțin să vină cineva să facă un depozit sau stai să văd dacă găsesc un depozit din care să-ți dau creditul!”. Eu trebuie să asigur necesarul de lichiditate pentru a finanța acel credit de unde pot mai ușor. Adică din piața interbancară. Ea e sursa mea imediată de lichiditate și alternativa imediată de plasare a resurselor”, explică specialistul.

Dacă vrea cineva un credit, bancherul merge în primul rând să caute bani pe piața monetară- dacă vrea să acorde o finanțare sănătoasă și prudentă. ”Apoi adaug o primă de risc a băncii”, mai spune specialistul.

Rugat să detalieze, acesta adaugă: ”Știți cum se calculează ROBOR. Sunt 10 bănci contributoare care au un standing financiar mai bun decât celelalte din piață și care au fost selectate de Banca Centrală. Acestea 10 impun celorlalte o primă de risc, care nu are nicio treabă cu clientul. E vorba de riscul asociat băncii care solicită banii.

La această primă de risc se adaugă o primă de lichiditate aferentă maturității la care suma e solicitată. Dacă clientul vrea un credit pe 10 ani, eu merg în piața interbancară și mă împrumut la ROBOR 3 luni, dar pe 10 ani. Evident că, cu cât mă duc pe maturități mai lungi, prima de lichiditate e mai mare”, spune specialistul citat. Pe lângă acestea, mai vine marja comercială asociată clientului, marjă comercială care trebuie sa acopere toate costurile operaționale, riscul de credit al clientului (costul riscului) și să permită și atingerea profitabilității necesare”, explică expertul.

Tehnic, aceasta ia în calcul: necesarul de capital (fonduri proprii) pe care banca trebuie să-l dețină pentru a respecta cerințele prudențiale privind adecvarea capitalului, rata impozitului pe profit, pentru că acționarul băncii vrea o rentabilitate netă- având în vedere că ținta de rentabilitate urmărește un profit în valori nete de impozit și ținta de rentabilitate financiară.

Practic, acest ROE spread e necesarul de marjă pe care banca o facturează clientului ca să-și atingă ținta de profitabilitate cerută. Sau reprezintă profitul brut (generat de acel plasament) care să-l remunereze pe acționar la ținta de rentabilitate pe care a stabilit-o, ținând cont de necesarul de capital.

Formula lui e următoarea:

Practic, costul unui credit cu rată variabilă pleacă de la ROBOR, adaugă o primă de risc de credit aferentă băncii , o primă de lichiditate și o marjă comercială. Toate, pană la ROE spread sunt elemente de cost.

Cum stăm cu formarea dobânzii la depozite?

Pe partea de depozite, bancherul judecă în felul următor: Dacă un client îmi trece pragul și-mi încredințează o sumă de bani, prima mea întrebare e ce să fac cu acei bani. Poate îi plasează imediat în creditare, dar nu întotdeauna poți plasa toți banii în credite. Și atunci, cel mai prudent e să plaseze banii în piață monetară. Cum fac asta? Explică expertul: ”Dacă nu sunt formator de piată, îl plasez la ROBID, din care deduc costul cu rezerva minimă obligatorie. Ce e acest cost?

În România am un rată RMO (rezervelor minime obligatorii) de X%. Adică X% din depozite le plasez la BNR la o dobandă mult mai mică, de circa 0.2%. Din banii care îmi sunt încredințați, mai scad costul de asigurare al depozitelor, care e diferențiat în functie de ratingul fiecărei bănci”, mai spune expertul.

Ceea ce inseamnă că ROBID, ROBOR nu sunt elemente de profitabilitate și nu au influența directă asupra marjei de dobândă credite-depozite.

Explicații pentru marja ridicată credite-depozite în sistemul bancar din România:

Marjele la credite vs dobândă interbancară sunt competitive față de alte țări, în timp ce remunerarea depozitelor este scăzută. Practic, nu creditele sunt scumpe în România, ci mai degrabă depozitele sunt remunerate slab.

Marjele la creditele către persoane fizice vs dobânda interbancară sunt mai competitive decât cele la creditele către companii. Marjele la creditele către firme sunt mai mari în România din cauza riscului ca firma să-și ceară insolvența pe fondul unei discipline financiare scăzute dar și din cauza slabei capitalizări a companiilor românești

Prețul creditelor (în termeni absoluți) în România este mai mare decât în alte țări și din cauza unor dobânzi interbancare mai mari (dar cum inflația este mai mare la noi decât în alte țări…), a unor costuri operaționale mai mari (efectele de scală sunt nefavorabile – intermedierea financiară în România este mult mai mică decât mediile europene, iar mare parte din costurile operaționale sunt fixe) și a unor costuri cu riscul mai mari (rata creditelor neperformante este mai mare, iar costurile de recuperare a creanțelor sunt mai mari).

NATIONAL

Un microbuz cu persoane s-a răsturnat în judeţul Suceava

Publicat

in

Un microbuz în care se aflau şase persoane s-a răsturnat, vineri, în judeţul Suceava, la locul accidentului fiind trimise mai multe echipaje de intervenţie. Cele şase persoane sunt conştiente şi cooperate, afirmă reprezentanţii ISU, conform News.ro.

Potrivit ISU Suceava, un microbuz s-a răsturnat în zona localităţii Prisaca Dornei.

Acolo intervin pompierii militari, cu două autospeciale cu accesorii pentru descarcerare şi două ambulanţe SMURD, cu sprijinul a patru echipaje ale Serviciului de Ambulanţă Judeţean.

”În microbuz se aflau şase persoane, toate adulte, şi care sunt conştiente şi cooperante”, a precizat sursa citată.

Citeste mai mult

NATIONAL

Bucurați-vă de o experiență fără reclame sau întreruperi: stiripesurse.ro a lansat varianta Premium!

Publicat

in

Platforma de știri stiripesurse.ro a lansat serviciul de abonament fără reclame: „stiripesurse.ro Premium”. Această nouă ofertă este concepută pentru a le oferi abonaților o experiență fără întreruperi și fără distragerea atenției de reclame.

Vă prezentăm stiripesurse.ro Premium

Pe măsură ce peisajul digital continuă să evolueze, la fel se întâmplă și cu preferințele cititorilor de știri. Înțelegând nevoia unei experiențe de lectură mai concentrată, stiripesurse.ro a lansat serviciul de abonament Premium. Acest nou serviciu le permite abonaților să se bucure de toate analizele aprofundate, știrile de ultimă oră și informațiile exclusive de la stiripesurse.ro, dar fără reclame. Este o alegere ideală pentru cei care apreciază un flux de informații curat și neîntrerupt.

Opțiuni de abonament

Stiripesurse.ro Premium este disponibil în trei planuri de abonament flexibile, care răspund diferitelor nevoi și preferințe:

Abonament de 1 lună: Cu un preț de 24,99 RON, această opțiune este perfectă pentru cititorii care doresc să încerce experiența Premium fără un angajament pe termen lung.

Abonament pe 6 luni: Pentru cei care sunt ceva mai hotărâți, planul de 6 luni este disponibil la 119,99 RON, oferind un echilibru între accesibilitate și comoditate.

Abonament pe 12 luni: Cel mai avantajos plan vine la 199,99 RON pentru un an întreg de știri fără reclame. Este o alegere excelentă pentru cititorii dedicați care doresc experiența completă a stiripesurse.ro.

De ce să alegi Premium?

A alege stiripesurse.ro Premium înseamnă mai mult decât o experiență fără reclame; este un angajament de susținere a jurnalismului. Abonații nu numai că se bucură de avantajele unei interfețe de lectură mai curate, dar contribuie și la sustenabilitatea reportajelor independente. În plus, abonații Premium pot primi acces exclusiv la caracteristici și conținuturi speciale, îmbogățindu-și și mai mult experiența de lectură.

Cum să vă abonați

Abonarea la stiripesurse.ro Premium este simplă. Vizitați pagina de abonare de pe stiripesurse.ro, din meniul din partea superioară a site-ului (butonul „Abonează-te) alegeți planul preferat și urmați pașii simpli pentru a vă configura contul. Plata se poate face simplu și sigur, asigurând un proces fără probleme pentru toată lumea.

content-image

Un cuvânt de final

Într-o perioadă în care valoarea știrilor demne de încredere și cuprinzătoare nu poate fi supraestimată, angajamentul stiripesurse.ro de a-și îmbunătăți serviciile este o dovadă a dedicării sale față de cititorii săi. Stiripesurse.ro Premium este mai mult decât o versiune fără reclame a site-ului; este o invitație de a se angaja cu știrile într-un mod mai profund și mai semnificativ. Fie că sunteți un cititor vechi sau nou pe platformă, luați în considerare trecerea la Premium și descoperiți o experiență de știri mai eficientă.

STIRIPESURSE.RO este între primele trei surse de știri online din România, potrivit Digital News Report 2023, un studiu realizat de Reuters Institute de la Universitatea Oxford. În privința încredererii în bradurile media, STIRIPESURSE.RO se află la 51% încredere, în condițiile în care încrederea generală în presă a scăzul la cel mai mic nivel din ultimii 7 ani, potrivit raportului.

În luna ianuarie 2024, stiripesurse.ro a fost în top 3 cele mai citite site-uri de știri generale din România, cu peste 40 de milioane de afișări și aproape 4 milioane de vizitatori unici (date SATI).

Cum arată stiripesurse.ro Premium:

content-image

Cum arată stiripesurse.ro gratuit:

content-image

Citeste mai mult
Publicitate

Curtea de Argeș

Publicitate

Câmpulung

În Trend